5 conseils pour une bonne planification hypothécaire
Voici les 5 conseils pour une bonne planification hypothécaire qui, le moment venu de financer une habitation, vous permettra d’épargner de l’argent et de vous assurer une plus grande stabilité économique dans le cas où des difficultés financières devaient surgir par la suite, par exemple une baisse de revenus, un accroissement des dépenses mensuelles ou une hausse des taux d’intérêt.
1) Optez pour un prêt hypothécaire moins élevé que le maximum possible
Les conseillers en prêts hypothécaires ont recours à deux calculs simples pour déterminer le montant de prêt maximal que vous pouvez obtenir.
Le premier détermine le rapport d’amortissement brut de la dette : les frais mensuels relatifs à l’habitation (capital et intérêts du versement hypothécaire, plus impôt foncier et frais de chauffage et, dans le cas de l’achat d’un logement en copropriété, la moitié du montant mensuel des charges) sont censés ne pas dépasser 32 % de votre revenu mensuel brut.
Le second établit votre rapport d’amortissement total de la dette : le montant correspondant à votre endettement total, en comptant les frais d’habitation et les autres dettes telles que prêt-auto et cartes de crédit, ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu mensuel brut.
S’il est vrai que ces ratios permettent de déterminer le plafond du prêt et des paiements hypothécaires auquel vous êtes admissible, il faut savoir que si vous optez pour le montant maximal de financement, votre budget mensuel ne laissera pas beaucoup de place aux imprévus. Si, en revanche, vous contractez un prêt hypothécaire moins élevé, vos versements mensuels resteront dans vos moyens.
2) Évaluez l’incidence d’une hausse des taux d’intérêt sur vos mensualités
Ces dernières années, les taux d’intérêt ont été historiquement bas. Si, de ce fait, l’achat d’une habitation est abordable aujourd’hui, une remontée des taux d’intérêt risque d’avoir de fortes conséquences sur le montant des paiements hypothécaires à l’avenir.
À titre d’exemple, si les taux augmentent de 2 %, renouveler un prêt hypothécaire de 250 000 $ assorti d’un taux d’intérêt de 5 % donnera lieu à une augmentation des paiements de 300 $ par mois. En évaluant l’impact d’une hausse des taux d’intérêt sur vos mensualités, vous vous éviterez des difficultés financières plus tard.
3) Réduisez votre période d’amortissement pour payer votre prêt plus vite
La période d’amortissement est le temps nécessaire au bout duquel le prêt hypothécaire est totalement remboursé. L’allongement de cette période peut aider à réduire le montant de vos mensualités, mais il augmente fortement le montant des intérêts que vous paierez.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire de 250 000 $, par exemple, le fait d’opter pour une
période d’amortissement de 35 ans plutôt que de 25 ans réduit le montant des mensualités, en les faisant passer de 1 454 $ à 1 254 $, mais accroît les frais d’intérêt d’un montant de plus de 90 000 $. Au-delà de l’augmentation des frais d’intérêt, il faut savoir qu’en optant pour le montant maximal de prêt hypothécaire et la période d’amortissement la plus longue, vous risquez de ne plus avoir de marge de manœuvre en cas de changement de votre situation financière.
4) Constituez-vous un « coussin » pour les difficultés financières imprévues
En plus de choisir une période d’amortissement plus courte, vous avez d’autres façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, d’épargner de l’argent et de vous créer une marge en cas de difficultés financières imprévues dans le futur. Vous pouvez, en effet, effectuer des paiements accélérés à la semaine ou toutes les deux semaines, profiter de votre privilège de paiement anticipé en versant des montants forfaitaires pour faire baisser votre capital, de même qu’augmenter le montant de vos versements périodiques.
Demandez à votre conseiller en prêts hypothécaires de vous donner de plus amples renseignements à ce sujet, au moment de la négociation de votre prêt.
5) Demandez de l’aide si vous ne pouvez effectuer vos paiements hypothécaires
Le dernier des 5 conseils pour une bonne planification hypothécaire.
Lorsque, par suite de difficultés financières imprévues, vous ne pouvez effectuer vos paiements hypothécaires périodiques, vous devez agir sans tarder.
En réagissant prestement, vous pourrez, avec l’aide de votre conseiller en prêts hypothécaires, trouver une solution à vos ennuis financiers.
Votre conseiller en prêts hypothécaires veut établir et entretenir avec vous de bons rapports à long terme; il est dûment formé et outillé pour vous aider à surmonter les difficultés financières temporaires que vous traversez.
Demande de prêt hypothécaire et pré-autorisation
Comment la SCHL peut-elle aider?
La SCHL vous offre une mine de renseignements et beaucoup d’outils pour vous aider à prendre des décisions éclairées en matière d’habitation et de financement. Vous trouverez sur le site www.schl.ca différents outils de calcul qui vous permettront de déterminer votre capacité financière, de comparer les scénarios de financement et d’évaluer les dépenses mensuelles de votre ménage.
La SCHL est l’organisme national responsable de l’habitation au Canada. Depuis plus de 60 ans, elle offre ses vastes connaissances et son savoir-faire dans le domaine de
l’habitation afin de permettre aux Canadiens d’accéder à la propriété avec confiance et de manière éclairée.